舒圣祥：“认房不认贷”别打击了改善型需求

舒圣祥

        相比于现行  “以银行信贷记录为准”的二套房认定标准，修改后的“认房不认贷”标准在理论意义上显然要更为严格。其实这也意味着，有关部门倾向于对楼市投机者，做更大范围的保守认定。只不过，这种更为严格的标准具体执行效果如何却并不确定，特别是从政策公平意义上来讲，对真实住房需求存在很高的误伤几率，因而是值得商榷的。

        首先，住建系统内部尚未形成开放、统一的信息系统，个人拥有房产的套数信息由各地房管局掌握，而该系统至今没有实现全国互联，银行如果无法查明借款人异地房产信息，“认房不认贷”显然难以真正落实。不仅如此，倘若银行消极实行“认房不认贷”，无视可联网查询的信贷记录，只管不能联网查询的房产信息，反倒可能留下一个政策漏洞。

        打击投机炒房当然是遏制房价的重中之重，但是这并不意味着政策公平性因此毫不重要，我们要提防政策从一个极端陷入另一个极端。这里的一个关键是我们该如何来理解投机的概念。投机者利用银行信贷是为了博取暴利，自己投入的成本当然是越少越好，全款买了房子然后再去贷款投机二套房，这种可能性也许有，但至少不会是主流。将他们增补列入严格打击的目标，恐怕是有些找错了对象。

        现在  “认房不认贷”的政策规定，如果居民需要改善住房条件，并且已经将手中的首套住房售出，再次购买房屋时可以视作无房户。可是，在卖掉旧房与重新买房中间的那部分时间，让他们都住到哪里去才好呢？应该认识到，真实的住房需求，并不只意味着一个家庭名下只能有一套房子，以现在很多的“80后”为例，将双方父母接到身边团聚或者给孩子买个学区房不应该算是投机炒房吧？如果出现为了真实需求而不得不夫妻“假离婚”，那就是一种制度性羞辱了。

        此外,目前也存在这样的情况，许多市民往往是先买小户型房子居住，等手中有了点钱，就想改善住房条件了。而用“认房不认贷”政策对待他们，是不是有些不公平？当然，有人认为当前打击炒房  “矫枉必须过正”，二套房认定的口子一放开，就有人会钻政策空子，再说了，如何认定业主买的是改善型住房也是一个难题。因此，笔者建议，二套房贷细则可以以首套住房的面积为标准，如果首套住房面积低于一定的标准，就基本上可以认定为是改善型购房，那么在其贷款购房改善居住条件时就不应认定为是二套房。别忘了，打击炒房政策，不能也打击了改善型购房需求。

        事实上，严格房贷政策只是遏制房价一系列政策中的一个组成部分，二套房标准恐怕也不是其中最为关键之处。没有必要为了让房产新政显得严格，而去毫无节制地误伤真实的住房需求。尽快对豪华房和多套房在保有环节征税，严格实行实名购房禁止炒楼花，加大对囤地囤房打击力度，对土地出让金做出严格规范约束等，都远比在二套房标准上不必要的严格更为重要。



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