德清农商行“开超市” 利用微贷技术拓展客户

每经记者 施娜 发自浙江杭州

前有招行将银行搬进咖啡店，现有农商行将超市请进来。

11月11日，德清农商银行健康路分理处门口（位于德清新市镇），俨然一个市场。当天，德清农商行和台湾中小融辅公司合作的银福超市开业。该超市位于德清农商行健康路分理处的二楼。短短不到一个星期，德清农商行在德清就开出了两家“超市”。

当股份制银行和城商行“跑马圈地”之际，农商行却以另一种姿态出现——“开超市”提供社区服务，利用微贷技术，拓展客户群。

未来将上架当地农产品

据了解，德清农商行的两家超市都不提供现金结算，只能凭该行借记卡或超市充值卡购买商品。同时，超市还设有专业技能培训活动区和服务休闲活动区，定期开展烘焙、才艺培训等。

“与国内的社区银行让顾客面对冷冰冰的机器不同，我们更注重交流与互动”，中小融辅公司大陆地区总经理兼银福超市总经理陈明慧告诉《亚博体彩 新闻》记者，“由于监管、产品规范以及跨产业整合等问题，超市由我们来运营，银行提供场地。”

双方的合作以银行金融服务为主体，力图建立“产销、存贷、保”一体化服务平台。

资料显示，台湾地区银行业存贷款利差仅有1.4%左右，“台湾的银行几乎不靠利差盈利，主要是做中间业务。”陈明慧说，目前，银福超市展销的农产品主要来自台湾。未来将考虑上架当地有特色的农产品，帮助农民开拓业务销售渠道。此外，也会推出线上产品，类似嘿客、台湾7-11便利店的模式，提供缴费、快递服务等。

微贷技术锁定小微客户

“个体工商户、小微企业等常因没有固定资产被银行拒之门外，特别是在担保链问题严重的浙江。我们做的是纯信用贷款。”陈明慧说道，中小融辅公司将为德清农商行提供微贷技术，服务当地小微客户群。

据介绍，微贷技术采用的是一种评分卡，总共指标有五六十个，包括非量化因子和量化因子。非量化因子包括年龄、婚姻、经营店铺等状况，量化因子主要为资产负债表、现金流量表、损益表。根据各项情况，分别给予一定的分数，然后两者相加，得出一个总分，以此来决定是否可以放款以及放款多少。

“我们是在原有基础资料填写的基础上，做具体的一个分数化。”陈明慧表示，在纯信用贷款中，将主要运用产业产品评分卡引擎与数据模型和风险预警引擎与数据模型。

不过，陈明慧坦言，目前超市主要是为达到聚集人气、招揽客户的目的，和贷款没有太大结合，将来在增加当地农产品上架后，（农产品）业主的销售情况等也将作为一个指标提供给银行作为贷款决策依据。

提升农民生产、生活、生态是发展主轴

《亚博体彩 新闻》记者注意到，今年以来，越来越多的社区支行在全国各地铺开。但大多面临着成本投入较高、盈利能力不强、信息传递效率低下、产品和服务特色不足、同质化竞争严重的问题。

有业内人士指出，如果仍维持现有的渠道策略主导的社区银行发展模式，必然进入投入增加、成本高企、利润下降的恶性循环，未来将被淘汰出局。

中小融辅公司营运顾问部资深顾问刘明奎表示，社区金融应该百花齐放。提升居民生活品质，贴近民生消费是最重要的，也是各银行想破头的地方。我们要做的是让农民、农村、农业结合起来，提升农民的生产、生活、生态，这是未来发展的主轴。

陈明慧则表示，社区银行的建置不是以银行角度去思维标准化的社区银行，而应该是以真正的社区居民的形态来提供差异化的服务，但核心的是金融产品和服务。

据悉，除了德清农商行，路桥农村合作银行也将采取同样的合作方式在台州经济开发区支行“开”超市。路桥农村合作银行相关业务负责人林佳表示，合作不光是解决存钱、取钱问题，更主要的是走进社区，增加附加值，逐步累积数据，改变目前数据来源单一的状况，“将用半年时间，观察一下（开发区支行试点）效果，然后再引进到路桥总部”。