五分钟搞掂客户预审批 银行拥抱互联网有高招

证券时报记者 罗克关

说起过去两年互联网对银行的冲击，除了余额宝包裹的货币基金让活期存款很受伤之外，真正意义上的改变非常少。虽然各家银行都在用网银等新渠道接触客户，但核心银行业务的作业大多都停留在前网络时代。比如贷款的审批，每个客户能够在银行贷多少款？怎么定价？有多大折扣？这些在网络时代本该是唾手可得的基本信息，现在大多是两眼一抹黑。

这不是银行不愿意做出改变，事实是大多数银行没有能力这样做。因为一个简单地将后台风险审核流程推到前台的动作，涉及各种复杂的数据运算。这些运算可以简化为一长串的基本问题：什么年龄段的客户违约风险小？从事什么职业的客户违约风险小？有本地户口和无本地户口的客户有什么不同？结婚和未结婚、有小孩和无小孩的人群，从概率上讲哪一类风险更大？

传统意义上讲，这些综合数据的筛选和判断都依靠有经验的信贷员来完成，后台的审核只是用形式和流程的复核去杜绝风险，对定价的干预并不多。通常规模越大的银行后台审批效率越慢，因为庞大的业务量都依靠审贷官人工逐笔审核。这种作业模式带来的客户体验，在网络时代确实令人抓狂，这也难怪从另一个世界掩杀过来的互联网大佬，能够高调地喊出“颠覆银行”的口号——因为他们能够让客户立刻就知道自己能够以什么价格，买到多少资金。

但庆幸的是，由于互联网的冲击已让银行如坐针毡，一些有远见的银行正在努力尝试改善这方面的客户体验。上周，一家大型股份行就在最传统的房屋按揭业务上，推出了基于互联网和大数据基础上的新应用。这家银行通过对1000多万零售客户进行完整的数据分析和模型构建，用一台iPad实现了不管客户在哪里，只要输入几个简单的数据，就能够让客户知道自己能够以什么价格在银行贷到多少资金。