合生锦创：掘金不良资产 金融科技创造多赢价值

防风险已经成为金融业当前的首要任务。2018年以来，强监管、严监管的态势得以延续，各类机构贷款余额仍然居高不下，防范风险“缩表”迫在眉睫，大量不良资产亟需处置。根据银监会最新发布的数据，商业银行的不良贷款余额达1.71万亿元。而一些小贷公司、P2P的逾期率高企，根据网贷（P2P）机构在“全国互联网金融登记披露服务平台”上公示的信息显示，P2P平台逾期率高达34.56%。

有没有一个让债权人、债务人和监管各方均满意的不良资产处置方案？金融科技出现让人们看到了提升处置效率、发现不良资产价值的曙光。成立于2015年的北京合生锦创科技有限公司（下称“合生锦创”），依托强大的大数据和风控能力，与遍布全国27个省市的上百家机构合作，致力于为传统银行信用卡和消费金融、现金短贷等互联网金融公司提供全链条、低成本、高品质的贷后管理和清收服务。合生锦创的创新实践，形成了自己独特的业务优势和产品，其近期推出的e账清平台即是其中之一。

e账清：现金贷一揽子账务管理服务解决方案

2017年下半年以来，现金贷引起监管高度重视，特别是当年12月互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，现金贷行业呈“收紧”之势。监管强化后，大量现金贷平台停止或压缩新增贷款，并加紧借款催收。然而，积弊已久，一朝难除。很多现金贷用户一直沿用的“借新债换旧债”的方式难以为继，共贷现象浮出水面。

“很多用户并不是愿意做老赖，只是实在没有偿还能力。”有业内从业人士分析，越是共贷的用户，现金贷平台越是加紧催收，生怕其优先偿还其他平台而让自身遭受损失。

合生锦创适时推出e账清平台，意在批量为客户提供一揽子的账务管理服务，集中协商还款事宜，减免逾期罚息和滞纳金，甚至减免一定比例本金，提高议价能力，缓解债务人财务压力。

在实际操作过程中，e账清平台在线收集客户意向后，由客户填写欠款账务信息，当登记客户数达到一定规模后协商拼团，由平台出面与各贷款机构统一协商还款折扣，当债务人还款至欠款平台后，欠款账务清除，信用记录得以恢复。

业内人士表示，这种创新模式，对于具有共债的用户而言，无疑是再次获得金融科技创新的帮助，既能减轻还款负担，恢复信用记录，并为其真正利用好互联网小额借款平台起到良好的推动作用。而对于行业而言，有利于降低谈判、交易成本，有效解决了债务人和平台之间的问题。

集中贷后管理：打造贷后管理绿色新生态

目前，合生锦创同时对接几百家贷款机构，帮助他们集中进行贷后管理。据统计，在平均三家以上欠款的客户占比30%以上，为此，合生锦创在贷后管理评分模型的基础上，根据多头等级，配置差异化的贷后管理资源和策略，如高级催收员限时催收，高风险提前属地上门，有意愿无能力核准债务重组和高力度息费减免等方式，大幅提高催收效率，降低催收成本。

同时，合生锦创还将用户的多头画像、还款画像、欺诈画像反馈至贷款机构，将该用户的贷后管理轨迹数据、还款数据会反馈至模型和策略部门，以便实现智能分配和精确评级。在规模效应作用下，大数据的优势以几何级的速度累积，已形成几百万的黑名单数据和各维度客户画像数据。据悉，合生锦创计划近期免费对外开放海量的数据，推动行业之间数据共享。

合生锦创坚持“文明管理 绿色管理”的原则，高度重视信息安全和合规性管理，不断探索通过系统控制和制度规范的方式进行实践。第一，采取号码屏蔽措施：合生锦创全部实现贷后管理流程号码屏蔽功能，彻底屏蔽联系人手机号码，债务人所有联系信息不对贷后管理人员暴露，后台通过电话录音监控对贷后管理流程、话术合规性进行监控。第二，制度建设和违规处罚机制：合生锦创建立了贷后管理行为流程、规范、违规罚则、品质控管细则等一系列严格的制度规范，同时通过引入科大讯飞的录音转译技术，全量提取电话录音中违规关键词，确保品质控管无死角。

信用卡代偿：人工智能化解逾期显奇效

信用卡代偿业务早在上世纪90年代初就已风靡美国，并为CAPITAL ONE赚下第一桶金，但这个模式却迟迟没有在中国市场发芽开花，2015年以后仅省呗、还呗、拉卡拉、替你还等互联网金融玩家出现，业务模式整体市场渗透率非常低。

合生锦创结合最新的金融科技让这一模式重新焕发出光彩。合生锦创依托强大的短中期贷后管理能力和用户量优势，向有还款意愿但暂无还款能力的债务人推荐代偿产品，债务人在代偿平台注册授信并将所获得的授信额度打款至欠债账户，债务人随后在代偿平台形成一笔新的低息债务。

从用户端来看，信用卡代偿模式能够解决其资金短缺需求，弥补不良信用和违约滞纳金和罚息损失；银行端则能够及时回收欠款，提高逾期压降速度，优化风险指标；代偿机构可以迅速扩大代偿业务规模；贷后管理平台端能够提高催回效率。可以说，这一模式为上下游提供了完备的金融服务解决方案，形成多赢局面。

当然，这一模式得以实现离不开合生锦创的人工智能和数据风控技术。目前，合生锦创依托5大数据维度、100多个数据源，形成50000多个特征变量工程库，已经建立了贷前欺诈评分、贷前申请评分、贷中行为评分、贷中额度敏感性预测、流失预测、激活预测、营销响应评分、贷后管理评分等贯穿贷前、贷中、贷后、营销等全业务流程的400多个模型。模型与策略场景交叉应用，实现了全业务智能化、精细化的风险管理模式。

人工智能团队则采用新兴的机器学习算法，致力于研究基于申请行为和社交网络的关联风险和群体反欺诈，基于网络轨迹、社交、电商消费等弱特征变量深度学习特征自动生成探索，录音文件中语音转译等问题，特定领域模型效果较传统模型大幅提升，对信用卡代偿模式起到了重要支撑。

据了解，合生锦创目前的合作机构达到上百家，月承接各类贷后管理委案三十多亿元，中短账龄回款率可达90%以上。随着数据技术的发展、征信体系的完善，贷后管理行业孕育着一个万亿级的大市场。合生锦创相关负责人表示，希望通过金融科技找到规范化的资产处置方案，从而大幅降低成本、提升贷后管理效率，打造各方多赢和绿色健康的不良资产处置生态。

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