需防范“联保互保危机”摧毁民营经济

江德斌

7月16日，浙江省金融办证实，杭州600家知名民营企业近日联名上书向省政府紧急求助，请政府帮助渡过因银行催贷、抽贷而面临的难关。民企不良贷款率上升引发了银行焦虑，从而催生银行强硬的催收贷款行为，催贷的压力沿着浙江民企之间庞大的联保互保网络蔓延，引发了大面积的企业资金链危机。

目前爆发的浙江民企联保互保危机，比之前的民间高利贷危机更为严重。高利贷主要是熟人间的往来借贷关系，乃是一个个小圈子网络，即便出现借款人还不上钱的情况，风险波及面也比较窄，更多是造成心理上的冲击，影响到民间借贷的信用重建问题。

而民企间存在的联保互保网络，却将企业像蚂蚱般捆绑在一条绳索上，形成资金链的相互锁定，在经济向好时倒没啥问题，但在经济衰退周期，却要面临一损俱损的危险。一旦某家企业陷入经营困境，银行贷款还不上来，就会波及其他担保企业。银行强行回收企业担保贷款，致使担保企业现金流恶化，影响到正常经营，严重地会造成“多米诺骨牌效应”，大批联保互保企业和供应厂商相继倒闭，大批工人失业。

在2008年全球金融风暴冲击下，国内民企就曾遭遇到一波联保互保危机。部分企业因急于扩张，过于冒险，大肆借贷，不慎堕入资金链陷阱，受到银行和民间高利贷的催款，以至陷入倒闭风险，进而波及大批联保企业和供应链企业。比如缝纫机龙头企业飞跃集团，就曾因濒临倒闭，拖累数十家联保企业和供应商，影响到数十万人就业问题。因此，对于此次民企联保互保危机，切勿掉以轻心，政府需要尽快介入，商讨合理的解救方案。

对于银行来讲，企业担保贷款能够降低还贷风险，万一借款人还不了钱，还可以找担保企业索讨，此乃合理合法。可是，由于受限于国内金融垄断格局，民企一向处于贷款难的局面，银行又忽视对民企的信息亚博线上娱乐 ，过度依赖于抵押贷款和担保贷款，却不愿推行信用贷款，致使民企缺乏选择余地，为了获得资金，只得跳入联保互保圈子。而且，现在处于经济下行周期，银根紧缩，贷款指标不足，银行更加重视资金风险，回收贷款就成头等大事，从而引发联保互保危机。

可见，要想解决危机，就要从银行入手，让银行将联保互保网络解锁，暂时搁置联保互保企业的连带保证责任，让倒闭企业进入破产还债程序；或者延缓借款人的贷款期限，给企业创造自救机会，从而减少贷款损失；鼓励企业兼并重组，进而盘活有效资产，缓解企业债务危机。

当然，这些都是应急措施，从长远来看，仍然是要打破金融垄断格局，放开金融限制，给民间资本开办银行的机会，通过竞争改变民企贷款难的问题。同时，还要大力发展企业信用贷款业务，降低银行对联保互保的过分依赖，也使民企融资更为方便，并进而摆脱联保互保风险。